På denna sida behandlas i huvudsak bankarrangemang för par, men också sådana bankkontoarrangemang för ensamstående som har betydelse i livets slutskede.
Senast i pensionsåldern är det tid att se över bankkontona och andra bankarrangemang. Men det här gäller nog redan unga personer som flyttar samman, skaffar bostad eller får barn.
Var och en är ansvarig för sina egna arrangemang, och sådana arrangemang skall göras innan det är för sent. Man kan ändra på vissa saker efteråt men det kan bli dröjsmål. T.ex. efter ett dödsfall har man tillräckligt mycket annat att tänka på och arrangera. En svår sjukdom kan hindra arrangemang om den sjukas medgivande behövs.
De följande betraktelserna är i huvudsak avsedda för brukskonton.
Grundprincip
Kontoägaren eller kontoägarna äger de medel som finns på bankkontot. Det kan finnas fullmakter av olika slag. Fullmakt kan också kallas t.ex. dispositionsrätt.
Bankerna kan godkänna endast sådana arrangemang (fullmakter osv.) där missbruk är lätta att utreda.
Fullmakterna ger endast rättigheter att lyfta pengar och ändrar inte äganderätten. Fullmakterna kan också gälla t.ex. bankkort eller rätt att använda den fullmäktiges bankkoder på fullmaktsgivarens konto. Äganderätten består alltid i ändringssituationer. I ändringssituationer återtas fullmakter vanligen. Fullmaktsgivaren kan alltid återta fullmakten när som helst.
Dessa sidor använder termen fullmäktig därför att lagen om intressebevakningsfullmakt använder termen fullmäktig.
Kontoalternativ
De viktigaste kontoformerna och deras äganderätt och rätt att lyfta pengar:
- en persons konto;
- ELLER-konto (vardera kan ensam lyfta pengar); och
- OCH-konto (pengar kan lyftas endast gemensamt).
För gemensamma konton är det inte definierat i banken vilken andel av pengarna de olika ägarna äger.
Efter ett att en kontoägare dör kommer dödsboet i stället som ägare och dödsboets interna regler.
Ett ELLER-konto betyder en överenskommelse mellan ägarna så att vardera har rätt att ensam lyfta pengar. Vardera ägaren har rätt att uppsäga överenskommelsen. Då ändras kontot till ett OCH-konto och pengar kan lyftas endast gemensamt. En ny överenskommelse kan göras så att man återgår till ett ELLER-konto.
Veterligen kan en delägare i ett dödsbo bestämma att ett gemensamt konto spärras så att änkan inte kan använda ett ELLER-konto för sina dagliga utgifter.
Om kontoägaren hamnar in på ett omvårdnadshem som åtminstone delvis bekostas av socialmyndigheterna får myndigheterna rätt att lyfta pengar från kontot, också från gemensamma konton. Dessa rättigheter har egna regler.
Gemensamma eller personliga brukskonton?
Ett par kan arrangera brukskonton på olika sätt:
- ett konto i den enas namn;
- ett gemensamt ELLER-konto;
- vardera eget konto; och
- vardera eget konto och ytterligare ett gemensamt ELLER-konto.
Det kan ytterligare finnas fullmakter kors och tvärs. Fullmakterna kan också omfatta bankkoder och bankkort.
Ett konto i den enas namn
I detta alternativ går vardera personens lön eller pension till detta konto. Arrangemanget har sina rötter i lagstiftningen före 1930. Tidigare var en gift kvinna underställd sin man och hade inte rätt att bestämma om sin egendom. Alternativet är helt olämpligt i dagens samhälle. Om kontoägaren dör har änkan inte rätt att lyfta pengar för sitt leverne, inte ens sin lön eller pension.
ELLER-konto som enda konto
ELLER-kontot betyder gemensamma pengar (obestämt hur mycket vardera äger). Vardera har ensam rätt att lyfta pengar, med egna bankkoder och eget kort, då vet man vem som har lyft pengarna. Bådas lön och / eller pension går till detta konto. Lämpligt för brukskonto som används dagligen men inte vid svårigheter som missbruk, sjukdom eller död.
Om den ena dör är kontoägarna änkan och dödsboet. Enligt lag får dödsboets pengar inte användas för dödsboets direkta kostnader som t.ex. begravning. Eftersom dödsboets andel är obestämd är det osäkert att änkan kan lyfta pengar. Banker har olika principer.
Missbruk är lätt. I en skilsmässosituation eller om den ena t.ex. blir dement, blir spelberoende eller annars får ekonomiska svårigheter kan kontot tömmas utan att den andra vet om det. Risken är speciellt stor om bådas lön eller pension går till detta konto och kontot också används för besparingar.
Ett gemensamt ELLER-konto är riskabelt om båda pensionerna går till detta konto. Det är också riskabelt om den ena hamnar in på ett omvårdnadshem där socialmyndigheterna betalar en del. Det kan bli olika åsikter om vilken andel av pengarna som myndigheterna kan ta.
Båda har eget konto
Vardera kan då lyfta pengar från eget konto, med bankkort eller bankkoder.
Alternativet är lämpligt som brukskonton, ofta så att det finns en överenskommelse om vad som vardera betalar. Lön och pension går till eget konto. Räkningar styrs till det konto som parterna har kommit överens om.
Risken för missbruk är mindre utan fullmakter.
Både finansmyndigheter och polisen rekommenderar detta alternativ.
Egna konton och ytterligare gemensamt ELLER-konto
Alternativet är en variation av egna konton. Vardera har egna konton och överför en överenskommen summa till ELLER-kontot. Dagliga utgifter betalas från detta konto, och räkningar från det konto som parterna har kommit överens om. Vardera har kort till ELLER-kontot och rätt att använda egna bankkoder också på ELLER-kontot.
Arrangemanget ger en god bas för hur mycket vardera betalar av gemensamma utgifter. Fullmakter är inte så behövliga.
Det kan vara praktiskt att betalningar till ELLER-kontot är automatiska så att de fortsätter också i sjukdomsfall då den insjuknade inte kan sköta betalningarna själv.
Den ena blir svårt sjuk
Svårigheter uppstår om den ena blir svårt sjuk och oförmögen att handha sina ärenden.
Situationen beror på om banken får veta situationen och hur banken då reagerar, och det varierar från fall till fall. Banken kan annullera fullmakter, bankkoder och bankkort. Detta gäller speciellt om kontoägaren har en intressebevakare eller en intressebevakningsfullmakt är fastställd.
Den ena dör
Med separata konton stängs den avlidnas konton och ägs av dödsboet. Fullmakterna till de stängda kontona annulleras också genast.
Från den avlidnas konto eller ett gemensamt ELLER-konto kan man betala utgifter som klart hör till dödsboet, som t.ex. begravningskostnader. Bankerna kontrollerar att så är fallet. När bouppteckningen är gjord och det är klart vem som är delägare i dödsboet kan delägarna ge fullmakt åt någon att sköta dödsboets angelägenheter. Då är det klarast att dödsboet har ett eget bankkonto, inte ett gemensamt konto med änkan / änklingen.
Om man har egna konton så har änkan / änklingen pengar på sitt eget konto och får tillgång till sin egen lön eller pension utan speciella åtgärder. Normalsituation, minimumrisk, på lång sikt en stabil lösning, behöver inte särskilda åtgärder om den ena dör.
Med endast ett konto i den avlidnas namn blir det katastrof. Kontot är i sin helhet dödsboets egendom, det stängs och fullmakten annulleras. Då har änkan / änklingen inga pengar alls och får inte heller tillgång till sin egen lön eller pension.
ELLER-kontot kan tillsvidare oftast – men inte alltid – användas av änkan / änklingen efter dödsfallet trots att det delvis är dödsboets pengar som i princip inte får användas till annat ändamål än dödsboets kostnader.
Om ELLER-kontot är det enda kontot och det stängs har änkan / änklingen har då inga pengar alls och får inte heller tillgång till sin egen lön eller pension utan måste öppna ett nytt eget konto dit lönen eller pensionen betalas i framtiden.
Gemensamma konton och gemensamma pengar passar inte väl in i den bilden. Det är nästan alltid oklart hur stor del av pengarna på kontot de två äger.
Det är intressant att konstatera att olika banker (och olika banktjänstemän) har gett klart olika råd angående ELLER-konton. Råden har varierat från att ELLER-konton rekommenderas till att banken inte öppnar nya ELLER-konton.
Missbruk
Ekonomiska svårigheter, spelberoende, separering eller annat motsvarande kan locka den ena parten att tömma ett gemensamt konto eller ett konto till vilket personen har fullmakt. Konton med betydande besparingar borde ha fullmakter endast om man är säker på förtroendet. Fullmakter är alltid en risk.
Svårt sjuk kan vara minnessjukdom som minskar patientens förmåga att förstå beslut och åtgärder som t.ex. att betala betydande summor åt någon utanför familjen.
Det är bäst att ha en intressebevakningsfullmakt om man blir svårt sjuk.
Spara på bankkonto
Besparingar på bankkonton är avsedda för vissa ändamål eller reserver för oväntade utgifter. För att vara på den säkra sidan är det klarare att bägge parter har sina egna konton för besparingar. På det sättet är besparingarna säkert tillgängliga även i ändringar eller oväntade situationer.
Som försiktighetsåtgärd bör betydliga besparingar inte hållas på brukskonton. Konton med besparingar bör helst inte ha fullmakter.
Rekommendation
Det finns en klar rekommendation för dem som vill ha en fungerande lösning och samtidigt minska risken: egna brukskonton för vardera med egna bankkoder och egna kort. Fullmakter i kors och tvärs kan göras om de verkligen behövs. Detta är också de flesta bankers rekommendation. Detta kan kompletteras med ett gemensamt konto för månadens gemensamma utgifter. Om detta gemensamma konto stängs är det frågan om rätt små penningsummor.
Med denna lösning finns det pengar för vardera i alla situationer. Om den ena blir svårt sjuk eller dör har den andra mycket annat att sköta än att omorganisera bankkontona, om det ens är möjligt.
Det ovan sagda gäller brukskonton. Besparingar, reserver och liknande skall helst ha skilda konton, helst utan fullmakter.
Internetbankkoder och bankkort
Bankkoderna har fått stor betydelse som ”stark identifikation”, och ger rättigheter till att sköta väldigt mycket on-line, även ändra personens namn. Därför är det förbjudet att ge sina bankkoder åt en annan. Med en bankfullmakt kan banken ge rättigheter åt den fullmäktige att få egna bankkoder för en annans bankkonto.
Om banken får veta att någon har gett sina bankkoder åt någon annan är bankens lindrigaste åtgärd att bankkoderna spärras, och det kraftigaste att hela kontot stängs och ytterligare kanske brottsanmälan. Detta är nämnt i kontovillkoren. Risken är stor och helt onödig.
Alla bankkunder bör förstå att bankerna inte tillåter arrangemang där missbruk inte kan utredas.
Bankfullmakter och intressebevakning
Bankerna ökar kontinuerligt sin försiktighet och minskar sina egna risker, också riskerna för att bli anklagade för att möjliggöra missbruk. För den skull följer de med sina kunders hälsotillstånd och ingriper på ett eller annat sätt, t.ex. genom att kräva intressebevakare, annullera fullmakter, och andra motsvarande saker. Detta har goda och mindre goda sidor. Bankerna tar då allt mindre hänsyn till att kundernas vardag fungerar.
Vissa banker har som princip att de annullerar alla andra fullmakter då en persons intressebevakningsfullmakt fastställes eller en person får en intressebevakare, eventuellt också om de inser att en kund inte mer riktigt klarar att sköta sina angelägenheter.
Den försiktige förutser detta och gör sina bankarrangemang så att sådana ingrepp har minsta möjliga inverkan.
Omdirigera räkningar och betalningar
Räkningar som betalas direkt från ett konto som blir stängt skall omdirigeras till ett konto som inte är stängt. Detta bör ske i banken så att man också kollar de räkningar som redan har anlänt och väntar på förfallodagen. Sådant kan inte förberedas på förhand.
Detsamma gäller regelbundna utbetalningar till den andras konto eller till det gemensamma kontot, oftast för dagliga utgifter, men endast så länge man lever.
För en allvarligt sjuk person är det bäst att ha en intressebevakningsfullmakt. En utomstående har annars inte rätt att stoppa regelbundna utbetalningar.
Kriget i Ukraina och andra kriser
Den försiktige kan förbereda sig för kriser så att pengar finns tillgängliga. Kriser kan uppkomma på olika sätt:
- bankens datasystem är tillfälligt i olag och t.ex. den bankens bankkort fungerar inte;
- cyberattacker på en banks datasystem stoppar den bankens datasystem; och
- cyberattacker på de datasystem som sköter betalningar mellan banker och affärer, då fungerar inga bankkort.
Det finns två sätt att minska de egna riskerna:
- ha brukskonto och bankkort i två helt olika banker; och
- ha en reserv kontanta pengar så att man klarar sig några dagar.
Andra arrangemang
Det kan finnas andra arrangemang, behoven varierar. Åtminstone placeringar, lån och bankfack bör ses över tidvis, t.ex. då man blir pensionerad.
En intressebevakningfullmakt skall inte förvaras i fullmaktsgivarens bankfack utan ges åt den fullmäktige. Fullmakten kan fastställas endast med originalversion.
Ytterligare är det skäl att säga upp obehövliga bankkort och kreditkort, i synnerhet om kreditkortet har använts för nätuppköp. Då finns kortinformationen kanske sparad nånstans och risken för missbruk finns.
Alla konton och kort har begränsningsåtgärder för att förbjuda användning för nätuppköp och / eller i vissa länder. Ändringar kan göras när man är inloggad i banken.
7.10.2024